Wie funktioniert ein Autokredit ohne Anzahlung?

(7.6.21) Den einen Autokredit gibt es heute nicht mehr. Auf dem Markt werden sowohl gewöhnliche Auto-Ratenkredite angeboten, als auch die, die ohne eine Anzahlung auskommen. Diese Ballonkredite haben ihre eigenen Vorteile, doch auch der gewöhnliche Kredit hat seine Vorzüge. Die Frage ist nur, welche der beiden Alternativen für den Autokäufer besonders sinnvoll ist und worauf es eigentlich ankommt. Zugleich stellt sich natürlich die Frage, ob es noch andere Merkmale gibt, die für oder gegen eine der Finanzierungsarten sprechen. Dieser Artikel schaut sich die Finanzierungen einmal genauer an.

Die Ballonfinanzierung

Die Ballonfinanzierung ist eine besondere Finanzierungsform, die bei Autokäufen durchaus üblich ist. Doch was macht sie so besonders?

• Anzahlung – oft ist keine Anzahlung notwendig. Wer gerade knapp bei Kasse ist, der hat nun einen großen Vorteil.
• Raten – bei der Ballonfinanzierung gibt es keine oder nur sehr niedrige monatliche Raten. Hier lauert auch die Tücke, denn was während der Laufzeit günstig ist, schlägt am Ende mit einer hohen Schlussrate zu.

Wer sich die Ballonfinanzierung anschaut, der stellt erst einmal fest, dass sie günstig scheint. Trotz Zinsen und Laufzeit wie bei einem gewöhnlichen Kredit belastet sie das monatliche Budget kaum. Das Problem ist jedoch, dass am Ende fast die gesamte Kreditsumme fällig wird und diese Summe verzinst wird. Und was gibt es sonst zu beachten?

• Ansparen – bei einer Ballonfinanzierung sollte immer auf die Schlussrate angespart werden. Sie kann durchaus beinahe die gesamte Kreditsumme ausmachen. Der Vorteil ist natürlich, dass bei einem notwendigen Autokauf über die Ballonfinanzierung über die Laufzeit hinweg angespart werden kann.
• Anschlussfinanzierung – ist es nicht möglich, die Schlussrate zu bezahlen, so ist mitunter eine Anschlussfinanzierung notwendig, die wiederum Geld kostet. Hat sich in der Zwischenzeit das Zinsniveau geändert, so kann die Anschlussfinanzierung teurer als die vorhergegangene Ballonfinanzierung sein.

Grundsätzlich ist die Ballonfinanzierung ein interessantes und mitunter sinnvolles Modell. Dennoch sollte sie immer dem gewöhnlichen Kredit gegenübergestellt werden.

Der Autokredit

Gängiger, da mit einem gewöhnlichen Ratenkredit vergleichbar, ist der Autokredit. Pauschal gibt es ihn in zwei Varianten:

• Mit Kfz-Brief – die günstigere Variante erfordert die Hinterlegung des Kfz-Briefs bei dem Kreditgeber, alternativ bei einem Notar oder einer Bank. Der Brief dient der Sicherheit des Kreditgebers, denn über diesen kann er im Fall des Zahlungsausfalls den Wagen veräußern.
• Ohne Kfz-Brief – diese Autokredite sind oft ein wenig teurer, da die Sicherheit des Kfz-Briefs fehlt. Dafür bleiben Autokäufer ungebunden und können mitunter den Wagen zwischenzeitlich verkaufen.

Autokredite funktionieren wie gewöhnliche Ratenkredite, doch sind sie zweckgebunden. Die Kreditsumme darf zum Autokauf genutzt werden, nicht aber zur Neugestaltung des Gartens. Aber wodurch zeichnen sich diese Kredite aus?

• Ratenzahlung – vom ersten bis zum letzten Monat der Kreditlaufzeit zahlen Kreditnehmer gleichbleibende Raten. Sie enthalten bereits die Zinsen. Je nach Kreditgeber wird eine Anzahlung fällig, alternativ kann die erste oder letzte Rate in der Höhe abweichen, damit die Summe gleichbleibend berechnet werden kann.
• Laufzeit – sie lässt sich oft wählen, sodass eine für den Kreditnehmer angenehme Rate herauskommt.
• Erhältlich bei – Autokredite sind über den Kfz-Händler, Banken und im Internet verfügbar. Grundsätzlich sollten die Angebote verglichen werden, denn es gibt bezüglich der Zinsen und Konditionen durchaus Unterschiede.

Ein Kredit mit dem Kfz-Brief als Sicherheit wird im Regelfall leicht günstiger angeboten. Fakt ist aber auch, dass der Kreditnehmer nun nicht frei über das Fahrzeug verfügen kann, da es bis zur Schlussrate im Eigentum des Kreditgebers bleibt. Wer dies nicht möchte, der sollte gezielt nach Autokrediten ohne Sicherheitsübereignung schauen. Trotzdem bietet auch der Autokredit die Möglichkeit, ein Auto ohne Eigenkapital zu finanzieren.

Was lohnt sich wann?

Beide Kreditarten haben ihre Berechtigung und bieten Vor- und Nachteile. Sehr gängig da eher bekannt sind die Autokredite in Form eines Ratenkredits. Sie werden in Autohäusern, bei Banken aber auch online angeboten. Doch auch die Ballonfinanzierung hat Vorteile:

• Notfall – oft ist ein Auto dringend notwendig, doch die finanziellen Mittel erlauben keine normale Finanzierung. Ein Ballonkredit kann sich nun lohnen. Wichtig ist allerdings, sich nicht von den monatlich niedrigen Kosten blenden zu lassen. Die Endsumme muss vorher angespart werden.
• Klare Absichten – wer ein Fahrzeug nur für eine begrenzte Zeit nutzen und dann wieder verkaufen will, der kann die Ballonfinanzierung nutzen. Beispiel: Die Laufzeit des Kredits ist drei Jahre, dann wird die Schlussrate fällig. Der Wagen wird nun drei Jahre genutzt, dann verkauft, die Schlussrate bezahlt und es kann ein neuer Wagen angeschafft werden.

Im Endeffekt ist immer das gekaufte Fahrzeug die Absicherung einer Ballonfinanzierung. Daher muss es in der Vollkasko versichert sein. Auch lohnt sich die Finanzierung nur bei Neuwagen ab der Mittelklasse. Ältere Fahrzeuge bieten nicht die Sicherheit, die benötigte Summe durch einen Verkauf einzutreiben.

Beim herkömmlichen Autokredit besteht das Problem mit der Endrate nicht. Dafür kostet er jeden Monat eine feste Geldsumme und wird teils mit einer Anzahlung begonnen. Die Möglichkeiten:

• Anzahlung – sie kann aus den eigenen Mitteln gestemmt werden. Die Mehrheit nutzt dafür aber den Verkaufspreis eines alten Pkw, wenn dieser vorhanden ist. Wird die Verkaufssumme gleich als Anzahlung genutzt, ist eine geringere Kreditsumme nötig.
• Weiterverkauf – der Weiterverkauf eines über den Autokredit finanzierten Fahrzeugs ist, sofern der Kfz-Brief bei der Bank ist, nur nach Rücksprache und mit schriftlicher Bestätigung möglich.

Auch der Autokredit setzt die Vollkaskoversicherung voraus, denn im Falle eines Totalschadens müsste der Fahrer sonst den Altkredit samt den Kosten einer neuen Finanzierung tragen.

Fazit – die Kreditart gut überlegen

Beim Kauf eines Autos sollte die Art der Finanzierung gut überdacht werden. Es gibt gute Finanzierungsmöglichkeiten, allerdings kann nur jeder für sich entscheiden, welche für einen selbst ideal ist. Ballonfinanzierungen sind für diejenigen perfekt, die ohnehin den Wagen nach der Laufzeit verkaufen, ebenfalls für diejenigen, die die Kreditsumme gerne ansparen wollen, doch direkt ein Auto benötigen. Autokredite via Ratenkredite sind vielseitiger erhältlich, doch auch hier müssen die Konditionen und Arten berücksichtigt werden.

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